南京公积金贷款和商业贷款是两种不同的住房贷款方式，它们在贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式等方面存在一定的区别。本文将从以下几个方面详细阐述这两种贷款方式的区别。
1. 贷款对象
公积金贷款主要是针对南京市的在职员工和企事业单位，其目的是为了解决职工购房资金问题。申请公积金贷款的员工需要满足一定的缴存年限和缴存基数要求。而商业贷款则是针对所有具有完全民事行为能力的自然人和企业，只要符合银行贷款条件，都可以申请商业贷款。
2. 贷款利率
公积金贷款的利率相对较低，目前南京市公积金贷款的基准利率为4.75%，而商业贷款的基准利率为4.9%。这是因为公积金贷款属于政策性贷款，政府为了鼓励职工购房，降低了公积金贷款的利率。而商业贷款则是银行为了盈利而发放的贷款，利率相对较高。
3. 贷款期限
公积金贷款的最长期限为30年，而商业贷款的最长期限为25年。这意味着申请公积金贷款的职工可以选择更长的还款期限，从而降低每月还款额，减轻还款压力。而商业贷款的贷款期限相对较短，但职工可以根据自身经济状况选择提前还款，以减少利息支出。
4. 贷款额度
公积金贷款的额度受到缴存基数和缴存年限的影响，一般来说，贷款额度与缴存基数和缴存年限成正比。而商业贷款的额度主要取决于借款人的信用状况和还款能力，只要符合银行的贷款条件，贷款额度可以达到房屋总价的70%甚至更高。
5. 贷款审批流程
公积金贷款的审批流程相对复杂，需要职工提供一系列的证明材料，如购房合同、身份证明、收入证明等。此外，公积金贷款还需要经过公积金管理中心的审批。而商业贷款的审批流程相对简单，只要提供购房合同、身份证明、收入证明等材料，就可以申请贷款。一般情况下，商业贷款的审批速度较快。
6. 贷款用途
公积金贷款只能用于购买自住房，不能用于购买投资性房产。而商业贷款则没有这个限制，既可以用于购买自住房，也可以用于购买投资性房产。
总之，南京公积金贷款和商业贷款在贷款对象、贷款利率、贷款期限、贷款额度、贷款审批流程和贷款用途等方面存在一定的区别。职工在选择贷款方式时，需要根据自身的经济状况、购房需求和还款能力，综合考虑各种因素，选择最适合自己的贷款方式。同时，购房者还需要关注政策的变化，以便及时了解最新的贷款政策，为自己的购房之路做好充分的准备。
